Pinjaman gadai janji di dunia kapitalisme Rusia adalah alat untuk merompak rakyat. Tidak ada ketetapan presiden yang menetapkan sasaran untuk kadar faedah gadai janji telah dipenuhi.
Gadai janji: lawatan bersejarah yang singkat
Pinjaman gadai janji sudah lama wujud. Gadai janji difahami sebagai pinjaman yang dijamin oleh harta tanah. Di Babilon kuno, Mesir kuno dan Rom kuno, pemberian pinjaman dilakukan hampir secara eksklusif terhadap keamanan tanah. Istilah "gadai janji" (dari Yunani kuno. Θήκηποθήκη) pertama kali muncul di Yunani pada awal abad ke-6. SM e. Oleh itu, orang Yunani kuno menetapkan bentuk tanggungjawab penghutang kepada pemiutang dengan tanahnya. Di sempadan plot tanah peminjam, sebuah pos ditempatkan dengan tulisan yang menyatakan bahawa tanah ini memberikan hutang. Tiang seperti itu disebut "gadai janji" (diterjemahkan sebagai "asas", "janji", "peringatan").
Pada masa ini, gadai janji dalam kebanyakan kes adalah pinjaman untuk pembelian perumahan (rumah, pangsapuri) oleh orang-orang atas keselamatan perumahan ini. Pinjaman jenis ini dipanggil pinjaman perumahan (HML). Pinjaman seperti itu, menurut pakar dalam sejarah perbankan, diciptakan di England pada dekad terakhir abad ke-19. Pemberi pinjaman wang City of London pada masa itu sudah mengalami kesukaran dalam meningkatkan operasi pinjaman mereka, yang secara tradisinya tertumpu pada perniagaan swasta. Pinjaman kepada individu terhad kerana permintaan efektif yang tidak mencukupi dari penduduk dan kekurangan jaminan yang boleh dipercayai.
Mengenai masalah perumahan di England pada abad ke-19, ia diselesaikan terutamanya dengan dua cara: warganegara kaya membina atau membeli harta tanah dengan wang mereka sendiri, yang menjadi milik mereka; orang kurang mampu (dan terdapat sebahagian besar dari mereka, terutama di bandar) menyewa perumahan dari pemilik rumah yang kaya, mereka adalah pengguna, bukan pemilik. Terdapat juga orang Inggeris termiskin yang tinggal di tempat perlindungan (ini digambarkan dengan penuh warna oleh Charles Dickens).
Bank mula menawarkan pinjaman keselamatan kepada warga negara yang sederhana (yaitu, yang memiliki pekerjaan) untuk membeli atap mereka sendiri di atas kepala mereka dengan keselamatan bumbung ini. Pemberi pinjaman wang mula menggoda orang sehingga mereka boleh menjadi pemilik harta tanah sepenuhnya dan merasa seperti pemilik. Ini adalah bagaimana operasi perbankan jenis baru dilahirkan - mengeluarkan HML. Tebing City of London mengusap tangan mereka dengan senang hati. Secara beransur-ansur, jenis pinjaman ini menjadi popular di negara-negara Barat yang lain.
Video promosi:
Bumbung di atas kepala anda atau kemudahan pengayaan?
Tetapi kembali ke Rusia hari ini. Dalam pelbagai dokumen pemerintah, dalam ucapan dan pernyataan pegawai di pelbagai peringkat, topik gadai janji perumahan menduduki tempat yang penting. Lebih-lebih lagi, ia selalu disajikan sebagai sosial. Mereka mengatakan bahawa gadai janji itu adalah "tongkat sihir" yang dirancang untuk akhirnya dan menyelesaikan masalah perumahan, yang, seperti kata Mikhail Bulgakov, menyeksa dan merosakkan rakyat Rusia. Sejauh ini, sayangnya, ia berterusan dan terus menyeksa banyak sezaman kita. Bilangan keluarga yang didaftarkan kerana memerlukan keadaan perumahan yang lebih baik pada tahun 2011 berbanding dengan jumlah keluarga (termasuk orang bujang) adalah 5.1%. Dan pada tahun 2017, angka ini menurun sedikit, tetapi tidak begitu ketara - hingga 4.4%.
Secara mutlak, bilangan keluarga memerlukan yang berdaftar menurun dari 2.8 juta menjadi 2.5 juta keluarga. Dan ini walaupun syarat untuk memasuki senarai ini sangat sukar. Selain itu, kita harus ingat bahawa kita mempunyai seluruh pasukan tanpa tempat tinggal, jumlahnya, menurut pelbagai anggaran, berkisar antara 1,5 hingga 3 juta. Sebilangan besar dari mereka bahkan tidak mencuba untuk mendaftar dan masuk ke senarai yang ditunjukkan. Secara amnya, perumahan (atau lebih tepatnya, kekurangannya) memang merupakan masalah sosial yang paling teruk di Rusia. Yang menjadi sangat akut dan menyakitkan dengan latar belakang istana-istana kekayaan nouveau Rusia.
Tetapi menurut saya pihak berkuasa bingung dengan masalah gadai janji kerana alasan lain, dan aspek sosial hanyalah penutup. Kapitalisme telah bertapak di negara kita sejak awal tahun 90an. Dan jika demikian, kerajaan mesti terlebih dahulu melayani kepentingan mereka yang merupakan keperibadian kapitalisme dan terasnya - para bankir. Kapitalisme adalah masyarakat di mana bahasa penuh dengan eufemisme - kata-kata palsu dan licik. Perlembagaan Persekutuan Rusia dipenuhi dengan eufemisme seperti itu. Secara khusus, ia mengatakan bahawa Persekutuan Rusia adalah negara berkebajikan. Tidak, sebenarnya ia adalah borjuasi. Dan jika demikian, maka ia harus menyatakan kepentingan borjuasi, dan di atas semua riba (di sini kita berurusan dengan eufemisme lain: para pemakai dinamakan semula sebagai "bankir"). Oleh itu, gadai janji diperlukan oleh pemberi pinjaman bank.
Kebijaksanaan rakyat mengenai gadai janji
Kebijaksanaan rakyat dapat menyatakan intipati gadai janji dengan tepat dengan bantuan anekdot dan "humor hitam". Pada zaman Soviet, lelucon dari siri "Pertanyaan ke radio Armenia" sangat popular. Berikut adalah kesinambungan siri ini berkaitan dengan tema kami:
Sekiranya kita menghapus semua perihalan gadai janji dari eufemisme, maka hanya ada beberapa perkataan yang menjelaskan inti dari fenomena ini. Salah satunya adalah "rompakan". Berikut adalah beberapa contoh seni rakyat yang mendedahkan sifat pemangsa gadai janji:
- Sekiranya bil 5,000 rubel dilipat menjadi dua, maka luasnya sama dengan kawasan perumahan Moscow, yang boleh dibeli dengan harga 5,000 rubel.
- Mengapa mengambil gadai janji 4 juta dan melunaskan selama 25 tahun? Bilakah anda boleh mencuri 4 juta dan hanya melayani 7 juta ?!
- Pengurus bank Odessa Naum Solomonovich masih memujuk perompak itu untuk mengambil pinjaman gadai janji.
Gadai janji: “penyelamat” untuk kerajaan?
Tetapi kembali ke gelombang yang serius. Pihak berkuasa Rusia mempunyai satu lagi alasan untuk mengenakan gadai janji di negara ini dengan segala cara yang mungkin. Apabila skala pinjaman gadai janji meningkat, ia menjadi salah satu pemacu ekonomi. Lagipun, dengan kadar pertumbuhan ekonomi, pemerintah hanya penuh dengan jahitan. Pada tahun 2015, KDNK turun sebanyak 2.5%. Pada tahun berikutnya, 2016, KDNK turun sebanyak 0.2% lagi. Pada tahun 2017, terdapat peningkatan 1.5% (yang masih jauh lebih rendah daripada purata global). Akhirnya, pada tahun 2018, kenaikan dijangka berlaku di kawasan 1.5 hingga 1.9%. Dan inilah kejutan! Rosstat pada awal tahun ini melaporkan bahawa pertumbuhan KDNK adalah 2.3%.
Ternyata kejayaan seperti yang tidak dijangka (masih sederhana dengan latar belakang rata-rata dunia) dicapai berkat sektor pembinaan ekonomi Rusia. Terdapat aktiviti di sana, yang, ternyata, didorong oleh pertumbuhan pinjaman gadai janji (tahun lalu jumlah HML baru melebihi 1 trilion rubel, jumlah pinjaman yang dikeluarkan berjumlah 1.47 juta; ini adalah angka rekod untuk keseluruhan kewujudan Persekutuan Rusia). Tahun lalu, untuk pertama kalinya, lebih banyak perumahan dibina dengan bantuan HML berbanding dengan kaedah pembiayaan lain.
Dengan pemikiran ini, dapat dianggap bahawa topik pinjaman gadai janji akan menjadi lebih penting lagi bagi pemerintah. Bagaimanapun, sekurang-kurangnya untuk kesopanan, dia perlu mempunyai kadar pertumbuhan ekonomi yang tidak lebih rendah daripada rata-rata dunia. Sebelum itu, pihak berkuasa mempunyai satu penyelamat ekonomi - eksport minyak dan gas. Sekarang, menurutnya, ada juga tongkat sihir dalam bentuk gadai janji.
Tetapi tidak sukar untuk difahami bahawa penyelamat ini akan memiliki jangka hayat yang sangat terhad kerana hakikat bahawa kadar faedah MHL berada pada tahap yang sangat tinggi. Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, mereka bervariasi antara 10 hingga 15 persen setahun (bergantung pada bank, dan juga jenis gadai janji: untuk pembelian perumahan di pasar sekunder; untuk projek perumahan baru, dll.). Jelas sekali, kadar harus dikurangkan. Jika tidak, semuanya akan berakhir dengan inflasi "gelembung gadai janji" yang cepat dan keruntuhannya. Apa yang disebut "selangkah ke depan, dua langkah ke belakang" akan berlaku. Belum lagi hakikat bahawa krisis gadai janji biasa akan memanaskan keadaan sosial dan politik di negara ini (setiap krisis - beribu-ribu bahkan berjuta-juta nasib manusia yang rosak).
Mengenai kadar faedah gadai janji
Kadar gadai janji di Rusia selalu berada pada tahap yang sangat tinggi. Demi keadilan, kami mengakui: pihak berkuasa telah berbicara mengenai perlunya menurunkan kadar faedah sebelumnya, tetapi entah bagaimana secara perlahan, secara formal, hanya menunjukkan kepada masyarakat "keprihatinan sosial" mereka. Dan bankir tidak bertindak balas terhadap mantera ini. Sekiranya kadar faedah gadai janji turun naik dan turun, maka di bawah pengaruh beberapa faktor yang lebih serius daripada ratapan pihak berkuasa.
Contohnya, ambil salah satu dekrit presiden pada bulan Mei 2012 - "Mengenai langkah-langkah untuk menyediakan warganegara Persekutuan Rusia perumahan yang berpatutan dan selesa dan meningkatkan kualiti perkhidmatan perumahan dan komunal" (No. 600 bertarikh 7 Mei 2012). Perenggan pertama keputusan ini menetapkan tugas berikut [hingga 2018]: "untuk mengurangkan lebihan kadar faedah purata pinjaman gadai janji (dalam rubel) sehubungan dengan indeks harga pengguna tidak lebih daripada 2.2 mata peratusan."
Sudah 2019 di kalendar. Mari cuba menilai pelaksanaan perenggan ketetapan No. 600 ini. Pada tahun 2018, kadar faedah MHL berkisar antara 10.5 dan 14.0%. Rosstat melaporkan bahawa indeks harga pengguna tahun lalu adalah 4.3%. Oleh itu, kadar maksimum pinjaman gadai janji tahun lalu, menurut keputusan 2012, seharusnya: 4.3 + 2.2 = 6.5%. Tetapi pada hakikatnya ia dua kali lebih tinggi.
Keputusan No. 600 pada perenggan 1 telah gagal sepenuhnya. Tetapi atas sebab-sebab tertentu, tidak ada seorang pun di atas yang melakukan "taklimat" dan tidak mengetahui sebab dan penyebab kegagalan tersebut. Atau mungkin mereka bukan penyebab kegagalan itu? Mungkin keputusan # 600 ditulis bukan untuk melaksanakannya, tetapi hanya untuk menunjukkan "keprihatinan sosial"? Dan kita, naif, sedang menunggu keputusan itu dilaksanakan.
Siapa yang mengawal kadar faedah gadai janji?
Mari maju cepat dari tahun 2012 untuk menghampiri masa kita. Sebagai contoh, pada awal Oktober tahun lalu, saluran persekutuan menunjukkan pertemuan antara Presiden Rusia Vladimir Putin dan ketua Sberbank German Gref. Isu pinjaman gadai janji sedang disentuh; pegawai bank berjanji kepada presiden untuk menurunkan kadar gadai janji. Tetapi secara harfiah pada bulan yang sama, Sberbank menaikkan kadar gadai janji. Penjelasan: harga di pasar perumahan jatuh, pemaju berjuang untuk menjual meter persegi, risiko bank semakin meningkat, dan, menurut peraturan sains kewangan, mereka dikompensasi oleh kenaikan suku bunga.
Dan inilah acara tahun ini. Pada 14 Mac, di kongres Kesatuan Industri dan Pengusaha Rusia (RSPP), Vladimir Putin memerintahkan untuk mengurangkan kadar gadai janji. Secara khusus, sehingga 8 peratus menjelang 2024. Tetapi tidakkah keputusan Mei 2012 menetapkan tugas serupa yang harus diselesaikan "kemarin"? Adakah Kesatuan Perindustrian dan Pengusaha Rusia bertanggungjawab untuk kadar gadai janji? Adakah kesatuan pengusaha ini mempunyai pengaruh yang nyata untuk mengawal kadarnya?
Mana-mana pegawai bank akan memberitahu anda bahawa baginya keputusan presiden Mei atau presiden lain sama sekali bukan keputusan. Lebih-lebih lagi, rayuan lisan tidak dapat berfungsi seperti itu. Keperluan utama yang menentukan kadar faedah bagi sebarang pinjaman, termasuk pinjaman gadai janji, adalah kadar utama Bank Pusat Persekutuan Rusia. Pada saat penandatanganan keputusan presiden Mei 2012, ia adalah 8.0%. Hari ini adalah 7.75%. Sekiranya kerajaan benar-benar ingin memperbaiki keadaan pinjaman gadai janji, maka ia harus memerintahkan Bank Rusia untuk mengurangkan kadar kunci ke tahap di mana pinjaman gadai janji akan tersedia untuk warganegara dan selamat untuk kedua-dua warga negara ini dan seluruh ekonomi negara. Tetapi presiden tidak dapat menulis keputusan seperti itubahawa Bank of Russia, yang melanggar Perlembagaan Persekutuan Rusia, mengisytiharkan "kemerdekaan" dari negara itu. Dan nampaknya Presiden Persekutuan Rusia bersetuju dengan perkara ini. Oleh itu, keputusan ditulis "untuk kampung datuk."
Kerajaan memahami bahawa ia tidak menguruskan proses gadai janji di negara ini. Dalam keadaan sekarang, hanya Bank Rusia sahaja yang dapat menguruskannya. Benar, baik undang-undang Bank Sentral, maupun dokumen peraturan Bank Rusia mengatakan apa-apa mengenai hakikat bahawa Bank Rusia harus menangani gadai janji (dan lebih kurang menyelesaikan masalah perumahan di negara ini). Bank of Russia mempunyai tugas yang "lebih serius" - "penyasaran inflasi" (Bank Pusat mencipta tugas ini untuk dirinya sendiri yang melanggar Artikel 75 Perlembagaan Persekutuan Rusia). Dan untuk ini, jika perlu, Bank dapat menaikkan kadar kunci dengan mudah, memprovokasi krisis gadai janji di negara ini dan mengubah ratusan ribu orang menjadi kehilangan tempat tinggal.
Serigala tidak akan memakan rumput
Menteri Pembinaan dan Perumahan dan Utiliti, Vladimir Yakushev, baru-baru ini mengumumkan bahawa untuk mengekalkan pasaran gadai janji dan mencegah krisis, kadar pinjaman harus mendekati 5%. Nah, itu sukar untuk dibantah. Tetapi kenyataan menteri itu harus digolongkan sebagai "harapan baik." Cadangan lain, yang disuarakan oleh menteri, adalah bahawa pengurangan kadar harus dilakukan dengan memberi subsidi gadai janji … dari keuntungan bank itu sendiri. Sukar untuk menyebutnya walaupun kesedaran utopia. Ini adalah salah faham sepenuhnya tentang bagaimana dunia gadai janji berfungsi. Ia seperti menyuruh serigala berhenti makan domba dan makan rumput. Izinkan saya mengingatkan anda bahawa tahun lalu keuntungan bank Rusia berjumlah 1.3 trilion rubel. - angka rekod selama tujuh tahun terakhir. Dari jumlah ini, 800 bilion rubel. akaun Bank Simpanan. Dalam dua bulan pertama tahun ini, keuntungan bank berjumlah 445 bilion rubel.
Dan bukan rahsia bagi siapa pun bahawa hasil kewangan seperti itu banyak dicapai kerana lonjakan pinjaman gadai janji (omong-omong, lebih daripada separuh daripada semua pinjaman gadai janji baru-baru ini dikeluarkan oleh Sberbank). Menteri tidak dapat memahami dengan cara apa pun bahawa bagi bank tujuannya adalah wang, dan pembinaan perumahan tidak lebih dari sekadar cara. Jurubank sangat bergantung pada kelangsungan ledakan gadai janji tahun ini dan bermimpi memperoleh keuntungan sebanyak 1.8-1.9 trilion rubel. Sekiranya ramalan itu disahkan, maka ia akan menjadi rekod kewangan kewangan bank, dicapai kerana rompakan orang ramai.
Pengarang: Katasonov Valentin
