Parasit sosial mencipta riba untuk menjadikan orang menjadi hamba. Sekarang di Rusia kapitalis jumlah pinjaman kepada penduduk semakin meningkat dan pada masa yang sama jumlah pembayaran bukan pinjaman meningkat …
Rusia Berguna: Individu Menjadi Hamba Hutang
Kapitalisme di Rusia, di antara semua nama lain, juga dapat disebut riba. Diagnosisnya mengecewakan: sementara pegawai prihatin dengan "kadar pertumbuhan ekonomi", penduduk memberikan wang terakhir kepada bank.
Kapitalisme, yang mula dibangun di Rusia hampir tiga puluh tahun yang lalu, disebut berbeda: "gangster", "kompador", "liar", "periferal", "oligarki", dll. Tanpa menolak semua definisi di atas, saya akan memberikan satu lagi: "kapitalisme riba".
99% dari semua masalah sosio-ekonomi Rusia moden dihasilkan tepat oleh watak kapitalisme yang terlalu banyak, yang telah berakar di negara kita. Riba biasanya difahami sebagai amalan mengeluarkan pinjaman dan pinjaman yang tidak akan dilunaskan. Selalunya disebabkan peratusan yang tinggi. Dan kadang-kadang disebabkan oleh kebangkrutan peminjam yang disengajakan. Semuanya berakhir dengan perampasan harta penghutang dan / atau mengubahnya menjadi "hamba hutang".
Saya tidak akan membincangkan riba secara umum (sebagai fenomena global). Mengenai topik ini, saya telah menulis sebuah buku "On interest: loan, court, ceroboh", yang diterbitkan pada tahun 2011. Sistem pinjaman riba di Rusia diwakili oleh sistem perbankan dua peringkat (Bank Pusat Persekutuan Rusia dan bank perdagangan) ditambah dengan organisasi pembiayaan mikro.
Video promosi:
Penerima pinjaman dan pinjaman utama adalah bank itu sendiri (pasaran pinjaman antara bank), organisasi bukan kewangan, sektor awam, dan sektor isi rumah. Isi rumah adalah anda dan saya, individu, penduduk.
Pinjaman bank kepada individu di Persekutuan Rusia: dinamika pesat
Sekarang saya ingin menarik perhatian anda kepada situasi ini dengan memberi pinjaman kepada penduduk Rusia sejak beberapa tahun kebelakangan ini dan terutama tahun ini. Berikut adalah beberapa petunjuk utama yang mencirikan dinamika pinjaman tersebut dan tahap hutang isi rumah.
Dalam tempoh 2009-2014. terdapat pertumbuhan yang stabil dalam pemberian pinjaman kepada penduduk oleh bank. Berikut adalah data jumlah pinjaman yang dikeluarkan (trilion rubel):
2009 - 2.6; 2010 - 3.6; 2011 - 5.4; 2012 - 7.2; 2013 - 8.8; 2014 - 8.6.
Di suatu tempat pada pertengahan tahun 2014, pertumbuhan pinjaman berhenti. Pakar menyebut sekatan ekonomi Amerika Syarikat dan sekutunya sebagai alasan utama, yang bermula pada musim bunga tahun itu. Bank-bank bersedia untuk menghadapi masa-masa sukar dan memperlahankan pengembangan kredit mereka sekiranya berlaku. Faktor tambahan di sebalik kejatuhan pinjaman adalah kejatuhan nilai tukar rubel, yang dibenarkan (atau diprovokasi) oleh Bank Rusia pada bulan Disember 2014. Tetapi selepas beberapa ketika, pertumbuhan pinjaman kepada penduduk kembali lagi. Berikut adalah data untuk beberapa tahun kebelakangan ini (trilion rubel):
2015 - 5.9; 2016 - 7.2; 2017 - 9.2; 2018 - 12.5.
Sudah pada tahun 2017, angka rekod tahun 2013 telah dilampaui, dan pada tahun 2018 jumlah pinjaman yang dikeluarkan kepada penduduk meningkat 36% lagi berbanding yang sebelumnya. Media Rusia menyebutnya sebagai "ledakan pinjaman pengguna." Selama satu dekad, jumlah pinjaman tahunan yang dikeluarkan oleh bank meningkat hampir lima kali ganda (lebih tepatnya, 4.8 kali). Jenis pinjaman utama yang digunakan oleh warganegara Rusia: gadai janji; dengan kad kredit; pinjaman kereta; pengguna (untuk pembelian pelbagai barang dan perkhidmatan). Sebilangan besar pinjaman kad bank dan pinjaman pengguna digunakan bukan untuk memenuhi kebutuhan barang dan perkhidmatan, tetapi untuk melunaskan pinjaman yang diambil sebelumnya, iaitu. untuk membiayai semula hutang.
Faedah pinjaman - riba
Sekarang soalan seterusnya: pada bunga apa bank mengeluarkan pinjaman kepada warganegara? Berikut adalah data Bank of Russia mengenai kadar faedah purata wajaran pinjaman rubel kepada individu pada bulan Mei 2019: untuk pinjaman sehingga 1 bulan - 15.81%. Dan untuk pinjaman dari 1 hingga 3 bulan - 14,40%; dari 3 hingga 6 bulan - 18.38%; dari 6 hingga 12 bulan - 15.23%. Di banyak negara di dunia ada batasan kadar faedah pinjaman, dan kadar faedah tersebut akan diklasifikasikan sebagai "riba".
Izinkan saya mengingatkan anda bahawa di Rusia tsar pada awal abad kedua puluh, kadar maksimum ditetapkan pada 12 persen. Segala sesuatu yang berasal dari atas dianggap sebagai pinjaman riba, dan pemiutang seperti itu dihukum oleh undang-undang. Power sebagai mantra telah bertafakur selama bertahun-tahun mengenai perlunya menurunkan kadar faedah untuk semua jenis pinjaman (bukan hanya kepada individu, tetapi juga kepada badan hukum). Dan tidak ada yang berubah.
Berikut adalah data Bank Rusia mengenai kadar purata wajaran pinjaman rubel untuk Januari 2011: untuk pinjaman sehingga 1 bulan - 14.0%; dari 1 hingga 3 bulan - 19.5%; dari 3 hingga 6 bulan - 31.8%; dari 6 hingga 12 bulan - 30.4%. Ya, kadar faedah pinjaman selama lebih dari 1 bulan telah menurun sejak waktu itu. Tetapi pinjaman rubel pendek (hingga 1 bulan) tidak hanya tidak menurun, malah meningkat sedikit (dari 14.0 hingga 15.81%). Ini disebabkan oleh hakikat bahawa pada masa ini warga negara dalam permintaan, terutama untuk jangka pendek (hingga 1 bulan). Mereka takut untuk mengambil pinjaman yang lebih lama, dan bank juga takut untuk memberi. Juga perlu diperhatikan bahawa pinjaman dari bank besar lebih mahal daripada yang lain.
Sehingga Mei 2019, kadar faedah rata-rata berwajaran untuk pinjaman denominasi rubel 30 bank terkemuka Rusia adalah seperti berikut: hingga satu bulan - 17.53%; dari 1 hingga 3 bulan - 20.19%; dari 3 hingga 6 bulan - 17.06%; dari 6 hingga 12 bulan - 15.66%. Seperti yang anda lihat, wang untuk penduduk dari bank besar (seperti Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, dan lain-lain) lebih mahal daripada institusi kredit yang bukan sebahagian daripada "elit" perbankan. Pemberi pinjaman wang bank ini adalah monopoli dalam pasaran pinjaman jangka pendek. Sebagai contoh, di banyak wilayah terpencil di negara ini, Sberbank adalah satu-satunya institusi kredit yang mempunyai cawangannya sendiri.
Pertumbuhan hutang dan hutang
Jumlah hutang penduduk pinjaman meningkat dengan pesat. Menurut Bank of Russia, pada akhir suku pertama 2018, ia sama dengan 12.5 trilion rubel. Dan tepat satu tahun kemudian, iaitu pada akhir suku pertama 2019, ia meningkat menjadi 15.4 trilion rubel, iaitu sebanyak 23.3%. Dan pada 1 Mei tahun ini (data terbaru dari Bank of Russia), angka itu meningkat menjadi 15.74 trilion rubel. By the way, pada awal tahun 2013 jumlah hutang pinjaman hanya sama dengan 8.5 trilion rubel. Ternyata dalam masa lebih dari enam tahun hutang hampir dua kali ganda. Ini adalah kadar pertumbuhan hutang yang sangat tinggi, terutama dengan latar belakang ekonomi yang tidak stabil (pertumbuhan KDNK tahun lalu, menurut data Rosstat, berjumlah 2,3%, dan pada 2013-2017 hampir tidak ada pertumbuhan sama sekali). Dan juga dengan latar belakang penurunan pendapatan sebenar penduduk selama beberapa tahun. Sekiranya pada akhir suku pertama 2018 jumlah hutang setiap keluarga rata-rata adalah 221.8 ribu rubel, maka setahun kemudian ia sudah menjadi 273.6 ribu rubel.
Ini adalah angka mutlak. Sebagai contoh, bagaimana jumlah hutang kredit dibandingkan dengan pendapatan rasmi isi rumah? Menurut anggaran Bank of Russia, pada akhir suku pertama 2017, hutang itu adalah 23% dari pendapatan tahunan, dan setahun kemudian ia telah meningkat menjadi 28% (petunjuk tahap beban hutang penduduk). Tali hutang di leher debitur bank semakin ketat. Pada akhir tahun ini, menurut para pakar, jumlah hutang kredit individu boleh meningkat menjadi 16.6 trilion rubel, dan pendapatan sebenar, menurut pernyataan pemerintah, sebanyak 1% (A. Kudrin, bagaimanapun, menyebut angka terakhir itu "terlalu optimis"). Jelas bahawa pada akhir tahun penunjuk hutang kredit berkaitan dengan pendapatan tahunan akan melebihi tahap 30%. Di beberapa wilayah, tahap beban hutang sudah melebihi 50%. Pakar mengaitkan Kalmykia dan Tuva dengan "pemimpin" tersebut. Lebih 40% tahap hutang isi rumah di Chuvashia, wilayah Irkutsk.
Petunjuk penting adalah "bahagian orang yang berhutang kredit kepada bank dalam jumlah keseluruhan pekerja". Pada awal dekad ini, bahagian ini jauh lebih rendah daripada 50%. Pada awal 2016, sudah ada setengah daripada penghutang yang bekerja (sekitar 40 juta orang). Dan pada awal tahun 2017, bahagian mereka sudah melebihi 60% (secara mutlak, jumlah penghutang adalah 44.7 juta orang). Tahun lalu, jumlah penghutang bank yang diberi pinjaman adalah sekitar 45 juta orang.
Perlu diperhatikan bahawa pada awal tahun ini, jumlah perjanjian pinjaman antara bank dan warganegara berjumlah, menurut Bank Pusat Persekutuan Rusia, menjadi 110.7 juta. Keadaan yang menarik menjadi jelas: terdapat lebih daripada dua pinjaman setiap penghutang. Menurut United Credit Bureau (OKB), 26% daripada jumlah peminjam mempunyai tiga atau lebih perjanjian pinjaman. Kira-kira 6% penghutang mempunyai lebih daripada lima pinjaman. Selalunya, seseorang berusaha mendapatkan pinjaman baru untuk membiayai semula hutang pinjaman yang diambil sebelumnya dengan bantuannya.
Beban hutang, atau tali yang ketat di leher penghutang
Petunjuk penting lain yang menggambarkan keadaan yang membimbangkan adalah tahap beban hutang semasa. Ini adalah bahagian perbelanjaan bulanan untuk membayar hutang kredit dalam pendapatan bulanan individu. Menurut Biro Sejarah Kredit Nasional (NBCH), tahap beban hutang semasa - nisbah pembayaran bulanan untuk semua pinjaman dengan pendapatan bulanan - adalah 23% pada 1 April. Dalam laporan S&P yang baru diterbitkan mengenai situasi dengan pinjaman bermasalah di negara-negara CIS, beban hutang yang lebih tinggi disebut - 25% (nampaknya, ia mencerminkan keadaan di kemudian hari). Tetapi nilai 23 atau 25% adalah "suhu purata di hospital."
Angka-angka tersebut menggambarkan kos pembayaran hutang kredit berkaitan dengan pendapatan semua warga kerja. Dan jika perbelanjaan ini dihubungkan dengan pendapatan hanya mereka yang menggunakan pinjaman dan mempunyai hutang kepada bank, maka jumlahnya akan menjadi 44%. Ini adalah data rasmi Bank of Russia. Dan berikut adalah beberapa data menarik yang disediakan oleh United Credit Bureau (OKB). Pada akhir tahun lalu, kira-kira 8 juta orang membayar lebih daripada separuh pendapatan mereka untuk pembayaran bulanan pinjaman. Dan 4% peminjam (hampir 2 juta orang) menghabiskan lebih dari 90% pendapatan rasmi untuk pembayaran pinjaman. Dan berikut adalah data terbaru untuk bulan Jun tahun ini: seperti berikut dari tinjauan Bank Dunia dan Rospotrebnadzor, setiap penghutang keempat membelanjakan 75% dari penghasilannya untuk perkhidmatan hutang kepada bank.
Ternyata rata-rata tahap perbelanjaan untuk membayar hutang kredit hari ini setanding dengan tahap perbelanjaan untuk membayar pelbagai cukai langsung dan tidak langsung, yang membentuk 30-35% dari pendapatan. Oleh itu, negara dan bank melucutkan sebahagian besar pendapatannya.
Anda boleh membuat anggaran. Bagi mereka yang mempunyai hutang kepada bank, bahagian pendapatan terasing adalah: 30% (cukai) + 44% (perkhidmatan hutang) = 74%. Dalam kes terbaik, seseorang mempunyai ¼ pendapatan, dengan perbelanjaan yang mana dia perlu menampung kos perumahan dan utiliti, keperluannya untuk pakaian, makanan, barang penting lain, serta pengangkutan, perubatan dan perkhidmatan lain. Jelas bahawa hanya sebilangan kecil yang berjaya melakukan ini, yang pendapatannya beberapa kali lebih tinggi daripada purata nasional. Inilah sumber kemiskinan dan kesengsaraan.
Pinjaman bermasalah: keadaannya membimbangkan dan disamarkan dengan teliti
Menjadi semakin sukar bagi warganegara bukan hanya untuk membayar balik, tetapi juga untuk pinjaman perkhidmatan. Bahkan menurut data Bank of Russia, pada akhir suku pertama tahun ini, jumlah pinjaman bermasalah kepada individu berjumlah 1.6 trilion rubel. Jumlah ini melebihi 10% daripada jumlah hutang warganegara kepada bank Rusia.
Pinjaman bermasalah - pinjaman yang kelewatan pembayarannya melebihi 60 hari. Pakar mengatakan bahawa angka itu terlalu diremehkan. Saya telah memenuhi penilaian pakar, yang mana terdapat kegagalan dalam pembayaran setiap pinjaman kedua (hanya untuk banyak orang, kelewatan belum melebihi ambang 60 hari).
Kesukaran untuk membuat servis dan lebih-lebih lagi dengan pembayaran balik pinjaman oleh individu semakin meningkat. Bank berusaha untuk menyamarkan situasi yang semakin meningkat, menyembunyikannya dari Bank Pusat sebagai pengatur perbankan. Contohnya, dengan menyusun semula pinjaman (mengubah syarat perjanjian pinjaman). Pinjaman kedua juga dikeluarkan kepada pelanggan di bank yang sama untuk membiayai semula pinjaman pertama dengan bantuannya.
Kudrin dan Oreshkin hanya menunggu krisis, tetapi untuk berjuta-juta rakyat sudah datang
Keadaan pinjaman runcit menjadi mengerikan. Semalam, ketua Dewan Akaun Alexei Kudrin bercakap di Duma Negeri. Dia menarik perhatian terhadap pertumbuhan pinjaman pengguna yang berbahaya di Rusia, yang pada tahun 2019 dan 2020 masing-masing 20%. Dia mengatakan bahawa ini boleh membawa ekonomi Rusia ke tahap kritikal. Perlu diperhatikan bahawa bahkan Menteri Pembangunan Ekonomi Maxim Oreshkin mula membunyikan penggera. Dia telah beberapa kali menyatakan bahawa pertumbuhan pinjaman pengguna membawa risiko kemelesetan ekonomi Rusia. Di samping itu, dia menunjukkan bahawa separuh daripada pinjaman pengguna tidak bercagar. Ini juga berbahaya bagi bank perdagangan.
Pada gilirannya, ketua Bank Pusat Elvira Nabiullina tetap tenang, percaya bahawa Bank Rusia "menjaga keadaan terkawal" dan sekarang tidak ada "gelembung" dalam pinjaman runcit.
Harus diingat bahawa Kudrin dan Oreshkin dengan tepat melihat ancaman yang ditimbulkan oleh pinjaman runcit. Tetapi mereka hanya berbicara tentang ancaman terhadap laju pembangunan ekonomi, menganggapnya sebagai makroekonomi (nampaknya, mereka terutama prihatin terhadap pelaksanaan arahan keputusan presiden Mei tentang kadar pertumbuhan ekonomi).
Tetapi sebelum kejatuhan ekonomi yang dijangkakan, banyak pelanggan bank mendapati mereka berada dalam perangkap hutang. Bagi mereka, krisis sudah tiba. Dan sudah ada berjuta-juta mangsa riba domestik. Krisis ini tidak disedari oleh pegawai kerajaan dan pemimpin Bank Rusia. Dan kerana hakikat bahawa tidak semua pinjaman runcit dijamin (yang dibimbangkan oleh Oreshkin), bank akan dapat melunaskan hutang dari individu. Tetapi saya akan membincangkan mengenai tahap masalah "mikroekonomi" ini pada lain waktu.
