Pada hari ketiga Forum Gaidar, di panel yang dikhaskan untuk Pengawasan Kewangan dan Pengawasan Perbankan di Negara Digital, semangat untuk digitalisasi dan revolusi blockchain yang akan datang dengan cepat digantikan oleh ramalan yang mengecewakan.
Ramalan suram, khususnya, dinyatakan oleh Alexey Minin, pengarah eksekutif Institut Analisis Data Gunaan Deloitte. Menurutnya, tidak akan ada bank dalam bentuknya sekarang di cakerawala 2030.
Pada masa ini, "kita tidak akan memerlukan" dalam sebilangan perantara kewangan untuk menyediakan kecairan bagi syarikat, dan institusi kredit yang akan menggunakan "algoritma yang baik untuk analisis data" dan memahami risiko pelanggan mereka lebih baik daripada yang lain akan mendapat keuntungan. Dia percaya bahawa "penyatuan" pasaran perbankan tidak dapat dielakkan, "pemenang akan mengambil segalanya", dan yang kalah harus pergi. Pada masa yang sama, disebabkan oleh perkembangan teknologi digital, bukan sahaja jurubank, tetapi juga juruaudit dan akauntan tidak akan diperlukan dalam jumlah tersebut.
Sekurang-kurangnya mereka yang bekerja dalam kedudukan biasa dan tidak mempunyai pengetahuan yang unik.
Dari kata-kata para peserta dalam perbincangan itu, teknologi baru telah membuktikan keberkesanannya dalam praktik: mereka membolehkan menganalisis keadaan bank jauh lebih baik daripada yang dilakukan oleh juruaudit.
Alexey Minin mengatakan bahawa model, yang dibina berdasarkan data terbuka di laman web Bank Pusat dan maklumat lain dari sumber luaran, tanpa maklumat orang dalam, memungkinkan tiga bulan sebelum pencabutan lesen Bank Sentral untuk meramalkan keputusan yang tepat oleh pengawal selia dalam 81% kes. Pada masa yang sama, kesalahan yang berlaku dalam program ini, dia menjelaskan, antara lain, "di dalam pasar."
Seperti yang dikatakan oleh ketua FBK Alexei Terekhov semasa perbincangan itu, memandangkan perkembangan teknologi digital yang begitu pesat, "kakitangan pertengahan di bahagian ini menjadi sama sekali tidak menjanjikan dan tidak perlu." Dalam masa terdekat akan ada permintaan yang tinggi untuk pekerja yang sama sekali berbeza - yang disebut "auditor intelektual". Pakar unik ini akan dapat "mengenal pasti dunia nyata dengan ruang digital."
Video promosi:
Menurut ketua Perbendaharaan Persekutuan Roman Artyukhin, teknologi menimbulkan peluang baru untuk penyelia, tetapi juga meningkatkan syarat untuk kompetensi. Tatiana Blinova, juruaudit Dewan Akaun, mengatakan perkara yang sama. Menurutnya, sudah ada kebutuhan besar untuk "askar sejagat", yakni auditor yang, selain profesi utamanya, memiliki pengetahuan undang-undang dan biasa dengan teknologi IT.
Permulaan "nombor" di bank di pasaran telah lama diperhatikan. Ketua Sberbank, German Gref, mengatakan bahawa Google dan Amazon menjadi pesaing bank Rusia terbesar, Sberbank, kerana minat syarikat-syarikat ini dalam perkhidmatan kewangan.
“Kita harus bersenjata dengan teknologi seperti pemain ini. Tahun depan kita akan melihat pelbagai organisasi kewangan gergasi teknologi ini di dunia,”kata Gref.
Untuk bersaing dengan Google dan Amazon, bank pasti akan mengubah model pembangunan mereka, mengotomatisasi banyak proses dan mengurangkan kos. Kesannya, fungsi pekerja biasa akan dilaksanakan oleh robot.
Menurut ramalan Gref, secara harfiah dalam 3-5 tahun "bot" di bank akan mengambil alih fungsi penasihat kewangan peribadi menjawab pertanyaan khas pelanggan bank. Seperti yang dinyatakan oleh ketua bank terbesar tahun lalu, kini 99% keputusan kredit untuk individu dibuat secara automatik.
Ketua Badan Penilaian Kredit Analitik (ACRA), Ekaterina Trofimova, dalam wawancara semasa Forum Gaidar, menyatakan bahawa sekarang penilaian bank oleh agensi pemeringkatan dipengaruhi oleh "keterbukaan, format kerja" dan kepatuhan pada "arus perdana".
“Skala fenomena ini tidak memberi kesan langsung kepada profil kewangan malah pemain besar seperti Sberbank. Tetapi kami memahami bahawa dalam dua atau tiga tahun ini akan menjadi faktor asas dalam daya saing mereka,”jelasnya.
Menurut Trofimova, tidak diperlukan perubahan metodologi. Kerana, memang, istilah baru telah muncul, tetapi trend umum, seperti pemberian maklumat, bekerja dengan data, sudah lama wujud, dan "sudah ada dalam metodologi kami."
Pada masa yang sama, tekanan disebabkan oleh perkembangan pesat teknologi baru dalam waktu dekat harus dialami bukan hanya oleh pegawai bank dan juruaudit. Pakar sebelum ini menyatakan bahawa kerana automasi, permintaan akan turun untuk pekerja pusat panggilan, juruwang, pemandu, akauntan dan profesion lain yang tidak memerlukan kelayakan tinggi.
Malah wakil Duma Negeri menyatakan keprihatinan dalam isu ini. Leonid Levin, ketua Jawatankuasa Duma Negeri mengenai Dasar Maklumat, Teknologi Maklumat dan Komunikasi, mengatakan bahawa sangat penting bagi negara kita untuk mengusir tenaga kerja dengan kecerdasan buatan. Menurutnya, ada lebih dari 1.5 juta pengawal keselamatan di Rusia, cepat atau lambat mereka akan diganti dengan sistem automatik, dan 2% dari populasi pekerja negara itu akan masuk ke pasar.
Vladimir Gimpelson, pengarah Pusat Pengajian Tenaga Kerja HSE, meyakinkan bahawa pada tahun 2018 orang Rusia tidak mungkin menganggur kerana dipindahkan oleh robot. "Proses pembuatan robot skala besar akan berlangsung lama, dalam jangka pendek, dan lebih-lebih lagi pada tahun mendatang, hal itu tidak mungkin diharapkan," katanya. Namun, tidak dapat tidak, secara beransur-ansur beberapa profesi akan mati, dan ada yang akan muncul, pakar itu bersetuju.
Bagaimana Blockchain Akan Mengganti Bank dan Penjual Semula
Teknologi baru akan melindungi pemindahan wang anda dari penipu dan membolehkan anda memeriksa sama ada kereta yang dibeli ternyata dicuri. Ini adalah cara untuk menyulitkan wang elektronik dan sebarang maklumat yang mengubah perniagaan dengan cara yang sama seperti elektrik yang mengubah pengeluaran 100 tahun yang lalu.
Perdagangan internet menjadi semakin popular setiap tahun, tetapi ancaman serangan penggodam dan ketidakpercayaan rakan-rakan menghalangnya daripada bersaing dengan perniagaan tradisional. Masalah ini diselesaikan dengan teknologi pangkalan data baru - Blockchain. Pangkalan data ini tidak mempunyai pusat kawalan tunggal, operasi disahkan oleh peserta rangkaian lain, jadi mereka kebal terhadap serangan penggodam dan membolehkan anda memeriksa kebenaran maklumat rakan kongsi - ini adalah masa depan perdagangan dalam talian. Pakar Pemimpin Atas telah menyiapkan artikel mengenai kesan Blockchain terhadap ekonomi, dan kami mencetak semula artikel ini.
Blockchain adalah jenis pangkalan data baru tanpa satu pusat
Blockchain adalah pangkalan data, iaitu penyimpanan maklumat elektronik, serupa dengan rekod dalam fail Excel. Sebagai contoh, pangkalan data bank mencatatkan berapa banyak wang dalam akaun, dan pangkalan data polis - siapa dan ketika melanggar peraturan. Prinsipnya serupa di sini, hanya tidak seperti pangkalan data tradisional, dalam maklumat Blockchain tidak disimpan dalam satu repositori, tetapi direkodkan pada setiap komputer yang mengambil bahagian dalam rangkaian. Teknologi blockchain mendaftarkan transaksi sedemikian rupa sehingga tidak dapat dihapus atau ditulis semula kemudian, maklumat tersebut hanya dikemas kini secara berurutan. Oleh itu, data ditulis sebagai rangkaian kemas kini, bukan jadual. Anda mendeposit $ 100, dan blok data dengan maklumat ini muncul di pangkalan data. Kemudian anda menghantar $ 50 kepada seseorang dan mendepositkan $ 100 lagi. Tetapi pada blok pertama, maklumat mengenai jumlah wang tidak akan berubah sebanyak 150 - dua blok baru dengan kemas kini akan ditambah. Masing-masing mempunyai kod sendiri yang menunjukkan hubungan dengan blok sebelumnya dan seterusnya.
Pelombong yang disebut mengumpulkan dan mengemas kini maklumat ini - pengguna aktif yang menerima bayaran untuk pekerjaan mereka dengan mata wang siber Bitcoin.
Data blockchain tidak boleh dipalsukan
Terdapat berita harian bahawa beberapa penggodam telah mencuri wang dari akaun bank atau menggodam e-mel selebriti. Ini kerana maklumatnya mudah diakses. Dan Blockchain menjadikan pencurian maklumat mustahil. Sekiranya penggodam memasukkan yang palsu di antara blok yang ada, sistem akan melihat penggantian - kod blok baru akan berbeza dari urutan yang lain. Perubahan pada blok itu sendiri juga mempengaruhi kod tersebut, dan dengan itu setiap perubahan segera diperhatikan oleh para penambang. Ia tidak akan berfungsi untuk menulis semula keseluruhan rantai, kerana Blockchain adalah pangkalan data yang diedarkan, dan maklumat disimpan secara serentak di ribuan komputer. Walaupun maklumat berubah pada satu, pengguna lain akan melihat penggantian - mereka telah menyimpan data asal.
Perlindungan maklumat sangat penting bagi bank: mereka menyimpan wang dalam format nombor dalam sel pangkalan data. Sekiranya penyerang mengubah data ini, dia dapat mencuri wang dari akaun atau mengganggu bank.
Teknologi baru akan membolehkan pemindahan wang tanpa perantara
Apabila penjual dan pembeli merancang untuk menyelesaikan transaksi, mereka mencari perantara untuk memastikan integriti perjanjian. Bank bertindak sebagai perantara dalam urus niaga kewangan: ia menjamin bahawa wang itu tidak akan pergi ke mana-mana dan akan pergi dari pembayar kepada penerima. Bank juga mengeluarkan pengesahan pembayaran - tidak kira sama ada mengenai pembayaran bil gas atau membeli kilang. Untuk melakukan ini, institusi kewangan mencatat maklumat mengenai transaksi di pangkalan data mereka. Kami menggunakan perkhidmatan mereka kerana ini adalah pilihan pengantaraan yang paling dipercayai.
Tetapi teknologi penyimpanan data Blockchain memungkinkan untuk dilakukan tanpa perantara. Bayangkan anda mahu membayar item dari kedai dalam talian dan membuat pemindahan melalui Blockchain. Catatan akan muncul di rantai data anda bahawa wang tersebut telah dipindahkan ke kedai, yang bermaksud bahawa anda mempunyai pengesahan. Pemindahan wang akan "dilihat" oleh semua peserta rangkaian, dan itu akan ditunjukkan dalam kemas kini data anda. Semasa proses pemindahan, mustahil untuk mencuri wang atau menghapus catatan, kerana sistem ini kebal terhadap peretasan. Kedai itu juga tahu bahawa terjemahannya adalah nyata, kerana jika anda memalsukan sekumpulan data, sistem akan melihatnya dan menghapus rekod rekaan. Semuanya sama seperti di bank, tetapi anda tidak perlu membayar perantara untuk mendapatkan perkhidmatan. Dengan pendekatan ini, bank tidak diperlukan, dan memandangkan populariti perdagangan Internet yang semakin meningkat, Blockchain mampu menjadi pesaing sistem pembayaran tradisional.
Blockchain akan membolehkan pengesahan rakan dagang dan pendaftaran data peribadi
Pada bulan Mac 2014, Blockchain versi baru dirilis, yang memungkinkan tidak hanya memperbaiki pembayaran, tetapi juga mencatat maklumat. Ini dapat digunakan untuk menyusun pangkalan data terbuka - misalnya, kadaster tanah, atau mendaftarkan kontrak secara dalam talian, kerana pangkalan data terbuka membolehkan anda memeriksa maklumat rakan kongsi.
Anda juga boleh mendaftarkan barang dan nilai lain di Blockchain. Contohnya, pembeli kereta akan menerima kod pangkalan data kereta dari penjual untuk memastikan bahawa kereta itu dibeli secara sah, tidak dicuri, diikat jamin, dan sebagainya. Dalam kes ini, Blockchain akan menggantikan perkhidmatan pengantara, notaris dan juga agensi kerajaan untuk perniagaan. Tetapi untuk penggantian setara, pengguna mesti memastikan bahawa pangkalan data mengandungi semua kemungkinan maklumat.
Bank juga merancang untuk mengembangkan perkhidmatan baru
Walaupun Blockchain adalah salah satu pesaing bank tradisional, mereka telah melabur $ 850 juta dalam teknologi ini selama dua tahun terakhir. Pemilik bank tertarik dengan ketelusan operasi, yang dapat dipantau oleh semua peserta. Kemungkinan lain adalah pengenalan dan perlindungan pelanggan terhadap serangan penggodam. Bank-bank membuat keprihatinan R3 untuk mengembangkan pengubahsuaian blockchain yang berasingan, yang datanya rahsia kepada pengguna yang tidak sah. Badan-badan negara juga dapat menggunakan Blockchain: startup membuat aplikasi berdasarkannya untuk mendaftarkan pelarian dan menentukan pemilikan karya seni.
Blockchain tidak akan menggantikan Google
Penyokong teknologi baru menyebutnya sebagai pengganti Google, tetapi Blockchain tidak akan mengubah cara orang mencari maklumat di web. Kami masih akan memilih maklumat yang benar dari aliran palsu dan data yang tidak disahkan. Ya, Blockchain dapat digunakan untuk memeriksa kebenaran apa-apa, tetapi tidak ada yang akan mengatur ensiklopedia Internet dan laman berita dengan cara ini, kerana secara komersial tidak menguntungkan. Bagaimanapun, tidak ada yang mengesahkan terjemahan berita dari media berbahasa Inggeris dengan notaris.
Blockchain tidak akan "menggantikan keadaan" seperti yang dipercayai oleh penyokong teknologi ini. Bagaimanapun, walaupun pangsapuri dan kereta yang dibeli berkat pangkalan data baru perlu didaftarkan dengan agensi kerajaan, tetapi bank masih berfungsi secara rasmi. Tetapi teknologi ini merupakan langkah lain ke arah keadaan digital, kerana menjadikan perkhidmatan Internet tidak kurang dipercayai daripada yang tradisional. Bagi Ukraine, Blockchain masih eksotik, tetapi di negara kita sektor IT berkembang dengan baik dan masalah penipuan Internet belum dapat diselesaikan. Oleh itu, pada masa akan datang, Blockchain mampu mengubah ekonomi negara kita. Orang Ukraine akan lebih mempercayai kedai dalam talian dan sistem pembayaran elektronik, kerana teknologi baru membolehkan anda mengesahkan maklumat dan melindungi daripada pencurian wang, jadi populariti perkhidmatan tersebut akan meningkat. Pasaran baru akan dibuka untuk syarikat IT: pengembangan platform dalam talian,mampu menggantikan perantara - misalnya, untuk mengesahkan pemilikan barang dan kepengarangan.
Teknologi baru semakin mendapat tempat dalam kehidupan kita. Semasa memulakan perniagaan, peniaga sering tidak beralih ke bank, dan semakin menggunakan sumber alternatif untuk menarik pelaburan.
Kami bercakap mengenai ICO - analog IPO, hanya dalam penggunaan cryptocurrency. Ini bukan cara yang sangat eksotik. Seperti disebutkan di atas, banyak syarikat permulaan di seluruh dunia mengumpulkan dana dengan cara ini. Saya mesti katakan, banyak wang.
Kaedah ini kelihatan sangat relevan dalam keadaan kadar faedah pinjaman yang sangat tinggi. Kadar kunci Bank Rusia kini berada pada tahap 9%, masing-masing, pinjaman dari bank adalah dua kali lebih mahal.
Sekiranya masih ada yang ragu-ragu dengan perkembangan teknologi blockchain dan cryptocurrency, kemungkinan besar mereka harus berubah fikiran.
Menurut pengasas Platform Gelombang, Alexander Ivanov, seluruh dunia kewangan telah menyedari bahawa cryptocurrency adalah jenis instrumen kewangan baru, agak stabil dan sangat menjanjikan, di mana dana dapat dipindahkan untuk satu tujuan atau yang lain.
Ini bukan hanya perkataan. Contoh yang menarik ialah kempen pelaburan crowdfunding ZrCoin mengumpulkan hampir $ 4 juta untuk pembinaan kilang di Magnitogorsk. Dari 11 hingga 25 Mei, $ 3.7 juta dikumpulkan, dengan rancangan $ 3.5 juta untuk melancarkan pengeluaran zirkonium sintetik. Dana yang dikumpulkan membolehkan kami melancarkan pengeluaran dengan kapasiti 400 tan / bulan pada tahun 2018.
Berkat teknologi blockchain, mungkin dapat menarik dana dalam waktu singkat. Keputusan berani untuk menawarkan alat pelaburan baru, yang disokong oleh produk yang kami rancangkan akan dihasilkan, dipenuhi dengan minat, kata Andrey Nikonorov, pengasas bersama ZrCoin.
Sementara itu, Pesuruhjaya Perlindungan Hak Usahawan di bawah Presiden Rusia Boris Titov dan pengasas platform blockchain Waves Alexander Ivanov mengumumkan penciptaan generator ICO People of Growth.
Sekiranya alat berfungsi dan membolehkan anda menarik dana, alat itu perlu dikembangkan dan dilaburkan. Dunia berubah, anda perlu berubah dengannya.
Ngomong-ngomong, Boris Titov, dalam strategi ekonominya "Strategi Pertumbuhan", yang disampaikan kepada presiden, banyak memperhatikan pengembangan teknologi digital. Sekarang bahagian strategi ini sedang dimuktamadkan. Sangat mungkin bahawa dunia akan berubah dengan cepat sehingga kita tidak mempunyai waktu untuk melihat peralihan ke tahap baru. Perkara lain adalah bahawa walaupun teknologi blockchain belum begitu produktif dan tidak dapat menahan jumlah yang sangat besar, pembangun platform meningkatkan perkembangannya setiap hari, jadi kemajuan akan dapat dilihat dalam masa terdekat.
Waves adalah platform yang terdesentralisasi untuk crowdfunding dan penerbitan nilai digital. Platform crypto bertujuan untuk mengeluarkan, memperdagangkan dan menukar aset / token asli di blockchain. Salah satu ciri utama projek ini adalah fokusnya pada kemudahan penggunaan dan penggunaan secara besar-besaran. Proof-Of-Stake sepatutnya digunakan sebagai algoritma konsensus. Pada bulan Jun 2016, Waves menyelesaikan ICO, di mana ia mengumpulkan lebih dari $ 16 juta. Dari segi pelaburan crowdfunding, ia memasuki 5 projek blockchain paling berjaya.
Menjelang 2026, bank akan hilang kerana perkembangan teknologi blockchain (blockchain, pangkalan data diedarkan - kira-kira "Lenta.ru"). Ini dinyatakan oleh naib presiden Sberbank Andrey Sharov, lapor Rambler News Service.
"Dalam 10 tahun saya takut tidak akan ada bank dan saya tidak mempunyai tempat untuk bekerja. Pada masa ini, platform pinjaman peer-to-peer sedang giat berkembang (mengeluarkan pinjaman tanpa perantara bagi bank atau organisasi kredit lain - nota Lenta.ru), teknologi pembayaran berdasarkan teknologi blockchain sedang berkembang, "agensi itu memetiknya.
Dia ingat bahawa Bank of England telah mewujudkan sebuah konsortium 50 institusi kewangan yang membangun sepenuhnya model perniagaan blockchain.
Pada 17 September 2015, ketua Sberbank, German Gref, mengatakan bahawa teknologi blockchain memberikan peluang besar untuk pertukaran maklumat yang selamat. Menurutnya, ada cadangan pakar untuk memindahkan keseluruhan sistem pendaftaran ke teknologi blockchain - pendaftaran hak, entiti undang-undang, hak harta tanah dan sebagainya. Gref juga mengakui bahawa dia memiliki bitcoin. Pada masa yang sama, dia mengadu bahawa kadar cryptocurrency jatuh lebih tinggi daripada kadar rubel.
Blockchain digunakan sebagai repositori maklumat mengenai transaksi dengan cryptocurrency bitcoin. Ia merekodkan semua pergerakan dalam sistem. Teknologi ini juga dapat diimplementasikan dalam perbankan - teknologi crypto dapat sangat mengurangi waktu untuk transaksi besar (mengeluarkan pinjaman, saham perdagangan, dan sebagainya). Menurut dana pelaburan Sepanyol Santander InnoVentures, berkat blockchain, pelabur akan menjimatkan sekitar $ 20 bilion setahun dengan mengurangkan kos (perantara, peraturan) yang berkaitan dalam transaksi kewangan.
