Dengan menggunakan tiga contoh kehidupan nyata, kami cuba memahami bagaimana orang jatuh ke dalam perhambaan kredit, meminjam lebih banyak daripada yang dapat mereka berikan. Dan para pakar memberitahu bagaimana untuk tidak terjebak dalam perangkap kredit.
Seseorang yang harus menghabiskan lebih dari 30% pendapatannya untuk membayar pinjaman sudah dianggap sebagai pinjaman, kata Alexander Akhlomov, pengarah pembangunan produk United Credit Bureau (UCC). Nisbah pembayaran bulanan untuk upah di Rusia sekarang lebih dari 30%, walaupun di beberapa wilayah, misalnya Kalmykia, Dagestan dan Karachay-Cherkessia, ia mencapai 70%.
Situasi terburuk adalah bagi orang Rusia yang berpendapatan rendah. "Mereka kebanyakan menggunakan pinjaman pendek dan tanpa jaminan dengan kadar faedah yang tinggi," kata Alexey Volkov, Pengarah Pemasaran Biro Sejarah Kredit Nasional (NBCH). - Akibatnya, kumpulan ini kemungkinan besar gagal bayar pinjaman atau gagal bayar.
Kelompok penduduk inilah yang paling sering membuat hutang kepada bank kerana beberapa pinjaman. Secara teori, mereka dapat dibantu oleh undang-undang mengenai kebankrapan individu yang mula berkuat kuasa pada bulan Oktober. Tetapi dalam praktiknya, ia hanya sesuai untuk penghutang yang tidak lagi mempunyai wang atau harta benda, kata Alexey Drach, seorang peguam di organisasi pengguna awam Finpotrebsoyuz. Dan tidak begitu mudah untuk menyatakan kemuflisan: prosedurnya agak rumit dan mahal.
RBC telah menemui beberapa pahlawan yang membayar pinjaman sebahagian besar pendapatan mereka, atau bahkan lebih banyak daripada yang mereka perolehi. Kesemua mereka tidak mempunyai rumah sendiri dan mesti membayar sewa untuk pangsapuri atau bilik yang disewa. Juga, sebahagian daripada kos pahlawan kita pergi ke nasihat undang-undang, tanpanya mereka sekarang tidak membuat keputusan penting. Seperti apa perangkap kredit bagi rakyat Rusia biasa?
Mangsa kad
Video promosi:
Hutang kepada bank: kira-kira 1 juta rubel.
Jumlah kredit: lebih daripada 4.
Seorang juruwang dari sebuah kedai kecil di St. Petersburg, Svetlana Knyazeva, 58 tahun, tidak pasti berapa jumlah pinjaman yang dia ada sekarang. Dia hanya keliru dengan mereka. Semuanya bermula dengan kenyataan bahawa kira-kira tujuh tahun yang lalu dia harus menyembuhkan giginya dan dia mengeluarkan pinjaman pengguna untuk 100 ribu rubel. di Raiffeisenbank dengan kadar 14% setahun. Dia berjaya melunaskan pinjaman itu, tetapi keyakinan bahawa dia dapat melunaskan hutang memainkan jenaka kejam dengannya.
Ketika gajinya dipotong (hari ini kira-kira 30 ribu rubel) dan tidak ada cukup wang, dia melamar kad kredit di Home Credit Bank, kemudian di Sberbank, dan kemudian di Tinkoff Bank dan VTB24. Tidak ada gaji yang cukup untuk membayar hutang pada kad-kad ini - dia melunaskan satu pinjaman dengan yang lain, dan seterusnya. "Bank lebih suka meminjamkan kad, kerana saya tidak mempunyai rumah sendiri," kata Knyazeva, yang berpindah ke St Petersburg dari Ukraine sekitar 10 tahun yang lalu. "Dan tidak ada yang memberitahu anda bahawa anda tidak dapat banyak kad kredit."
Setelah menerima gaji, Knyazeva membuat pembayaran minimum pada kad, melunaskan sebahagian hutang sendiri. Salah satu kad dari semasa ke semasa malah berjaya dilunaskan sepenuhnya. Namun, secara beransur-ansur dia mengalami minus yang semakin besar. Tidak lama kemudian, peguam dan pegawai bank menasihatinya agar tidak berurusan dengan kad, tetapi untuk mengeluarkan pinjaman pengguna biasa secara tunai dan melunaskan hutang dengan bantuannya.
Knyazeva pergi ke Otkritie Bank, mengeluarkan pinjaman pengguna untuk 300 ribu rubel. untuk tiga tahun. Dengan bantuan wang ini, dia melunaskan hutang terbesarnya dengan kad Home Credit Bank dan sebahagiannya dari yang lain. Tetapi Knyazeva masih tidak dapat menyingkirkan ketagihan kadnya: para bankir dari Otkritie, selain pinjaman wang tunai, memberinya dua lagi kad bank mereka.
"Setahun yang lalu, sampai pada titik saya membayar satu setengah gaji," kata juruwang. "Saya terpaksa bekerja berjam-jam dan hidup dalam keadaan tertekan - hanya tidak terlambat." Menyedari bahawa dia tidak dapat mengatasi, Knyazeva meminta Otkrytie Bank untuk menyusun semula hutangnya.
Bank pergi berjumpa, memperpanjang jangka masa pinjaman. Kini Knyazeva harus membayar 29 ribu rubel kepada Otkritie Bank selama tujuh tahun. bulanan. Tetapi dalam kes ini, dia tidak berjaya membuang kad kredit sepenuhnya. Menurut wanita itu, satu kad (Bank Otkritie) tidak termasuk dalam penyusunan semula, dan perlu membayar 8 ribu rubel lagi di atasnya. sebulan. Selain itu, ia masih berhutang kepada Tinkoff Bank, Sberbank dan VTB24.
Jumlah hutangnya adalah sekitar 1 juta rubel, jumlah pembayaran bulanan adalah sekitar 55 ribu rubel. dengan gaji 30 ribu rubel. dan pencen 10 ribu rubel. Knyazeva sebenarnya bekerja untuk pinjaman ini, mengeluh bahawa dia secara praktikal tidak dapat dan tidak dapat membelanjakan dirinya sendiri. "Untuk wang yang saya berikan kepada bank dalam bentuk bunga, saya dapat membeli sebuah bilik yang sedang saya sewa," katanya.
Semua masalah sekaligus
Hutang kepada bank: kira-kira 500 ribu rubel.
Bilangan kredit: 5.
Pada bulan Jun 2015, akauntan Ulyana Zagumennaya (37 tahun) kehilangan suaminya - dia meninggal kerana barah. Dua anak, berusia 10 dan 15 tahun, ditinggalkan tanpa bapa. Diagnosis dibuat pada bulan November 2014, setelah itu dia segera kehilangan pekerjaannya. Penjimatan kecil keluarga pergi untuk rawatan pasangan. Suami Zagumennaya, berbangsa Rusia, adalah warganegara Uzbekistan, kebanyakan prosedur perubatan percuma tidak tersedia baginya. Tidak lama kemudian Zagumennaya sendiri ditinggalkan tanpa kerja.
Di Moscow, pasangan itu menyewa sebuah apartmen, dan mula mengambil pinjaman dari bank pada tahun 2012. Wang itu diperlukan untuk mendapatkan kewarganegaraan Rusia untuk suaminya (pada akhirnya mereka tidak dapat melakukan ini), menyewa perumahan dan keperluan semasa yang lain. Pinjaman diberikan kepada pasangan, kerana hanya dia yang memiliki kewarganegaraan Rusia. Pinjaman terakhir telah diambil untuk menampung hutang yang sebelumnya.
"Secara beransur-ansur, beban kredit memaksa kami untuk mencari perumahan yang lebih murah di wilayah Moscow, dan juga untuk meminta penyusunan semula bank," kata Zagumennaya. "Tetapi tidak ada satu bank pun yang menggunakannya." Sebulan sebelum kematian suaminya, wanita itu menemui seorang peguam dengan permintaan untuk membantu menyelesaikan hutang. Pada bulan Mei 2015, pasangan suami isteri tersebut berhutang kepada Sberbank (100 ribu rubel), Bank of Moscow, Raiffeisenbank, Tinkoff Bank dan Renaissance Credit Bank (masing-masing 50 ribu rubel). Sebagai tambahan, ia masih perlu membayar balik pinjaman sebanyak 25 ribu rubel. dalam MFO "MigCredit", yang diambil oleh wanita itu untuk merawat suaminya. Pada masa ini, dengan mengambil kira denda dan denda, jumlah hutang Zagumennaya adalah sekitar 500 ribu rubel.
Setelah kematian suaminya, dia mencari pekerjaan, tetapi semasa krisis dia hanya dapat pekerjaan di sebuah kilang swasta dekat Moscow, di mana dia terlibat dalam memproses pemanas radiator sebelum melukis. Gajinya ialah 20 ribu rubel. sebulan. Tetapi dia juga kehilangannya - kerana penyakit anak perempuannya, dia terpaksa mengambil cuti sakit, dia tidak melewati masa percubaan.
Pada musim panas, peguam Svetlana Shumova, yang berjanji untuk mewakili kepentingan Ulyana secara percuma, berjaya menyetujui penyusunan semula dengan Sberbank. Namun, ia tidak pernah ditandatangani - mengingat fakta bahawa Zagumenna kehilangan pekerjaannya dan tidak mempunyai apa-apa untuk membayarnya, tidak ada gunanya membuat perjanjian dengan bank.
Masalah bandar besar
Bilangan kredit: 2.
Tiga tahun yang lalu Tatyana (diminta untuk tidak menyebutkan nama belakangnya dalam artikel itu) bersama suaminya dan dua anak remaja mereka berpindah ke St Petersburg dari sebuah bandar kecil. Keluarga menyewa sebuah pangsapuri. Si isteri segera mendapat pekerjaan di sebuah agensi harta tanah, suaminya pergi ke sekolah memandu sebagai tenaga pengajar, dan anak-anak mula bersiap untuk masuk ke universiti St. Petersburg. Namun, untuk mendapatkan pekerjaan di tempat baru, mereka memerlukan dana tambahan.
Pada tahun 2012, keluarga ini mengeluarkan pinjaman pengguna pertama untuk 350 ribu rubel. di bank "Renaissance Credit". Pinjaman tersebut dikira selama 4 tahun. Setahun kemudian, pasangan memerlukan wang lagi - untuk membeli kereta baru, di mana suami saya terus bekerja sebagai tenaga pengajar memandu. Pinjaman kedua dalam jumlah 300 ribu rubel. berjaya mendapatkan Home Credit Bank selama 3 tahun.
"Kami telah membayar sebagian besar hutang," kata Tatiana. - Pada bulan Oktober 2015, pembayaran atas salah satu pinjaman seharusnya sudah berakhir. Tetapi krisis bermula di negara ini, dan pendapatan kami turun tajam - kira-kira tiga kali ganda”. Bilangan orang yang ingin belajar memandu menjadi jauh lebih kecil, dan pasaran harta tanah bukanlah masa terbaik. Wanita itu terpaksa meninggalkan agensi, sekarang dia bekerja sebagai master manikur di salun kecil. Dan suaminya yang berusia 49 tahun masih mengajar beberapa pelajar untuk memandu.
Selama kira-kira satu tahun sekarang, Tatiana dan suaminya telah membayar dua pinjaman lebih sedikit daripada yang mereka bayar, penundaan semakin meningkat. "Seluruh keluarga lebih dari 50 ribu rubel. kita tidak memperoleh sebulan sekarang, - kata Tatiana. - Dari jumlah tersebut, 30 ribu rubel. hanya untuk membayar pangsapuri. Pada pinjaman, anda perlu membayar 36 ribu rubel."
Tatiana sukar untuk mengatakan jumlah hutang yang tepat, dengan mengambil kira denda yang telah timbul. Wanita itu telah berulang kali menulis permohonan kepada bank yang meminta penyusunan semula. "Permohonan diterima, tetapi saya menerima jawabannya dalam bentuk pesan SMS: bank tidak dapat membuat konsesi," katanya.
Apa yang tidak boleh dilakukan untuk mengelakkan terjebak dalam perangkap kredit
1. Dapatkan lebih daripada satu kad kredit bagi setiap ahli keluarga yang bekerja
"Memindahkan wang dari kad ke kad dan membayar satu hutang dengan perbelanjaan yang lain adalah jalan ke mana-mana," jelas Saida Suleimanova, penasihat kewangan bebas, Ph. D., pakar di Institut Perancangan Kewangan.
2. Ambil kad kredit dengan had melebihi tiga gaji
“Bank sering menetapkan had yang jauh lebih tinggi, dengan itu mendorong perbelanjaan yang tidak masuk akal. Had tiga gaji tidak akan membolehkan anda terjerumus,”nasihat Suleimanova.
3. Jangan buat simpanan
“Mengandalkan dana yang dipinjam tanpa mempunyai pendapatan atau simpanan yang kukuh adalah kesalahan yang sangat besar. Bantal keselamatan - penjimatan sekiranya kehilangan pekerjaan - mestilah 3-6 pendapatan bulanan, Suleimanova memberi amaran.
4. Menolak insurans hayat
Menurut statistik, separuh daripada tunggakan pinjaman disebabkan oleh masalah kesihatan yang serius. Insurans nyawa adalah suatu keharusan,”kata Natalya Smirnova, Ketua Pegawai Eksekutif Penasihat Peribadi.
5. Lupakan peluang untuk menurunkan kadar
"Sekiranya sejarah kredit anda tidak rosak, anda boleh mencuba pembiayaan semula dengan kadar yang lebih rendah di bank lain, dengan itu mengurangkan kos pinjaman dan memperbaiki kedudukan kewangan anda," kata Smirnova.
6. Menyerah perancangan kewangan
"Mungkin, ada perbelanjaan besar di hadapan yang tidak anda ambil kira dan yang boleh mengganggu pembayaran pinjaman," Smirnova memberi amaran.
Pengarang: Ekaterina Alikina
